某高校职工梁先生因病住院，出院结帐时方知，自己尚需承担2405元的费用。梁先生了解后知道，大病统筹医疗保险只报销“基本”的住院费用，而“基本”范围以外的药费、检查费等，即通常所说的自费部分等，均不在报销之列。几个月前，梁先生曾买过“国寿附加住院医疗冬活津贴保险”，现在他关心的是：他自付的医药费用中，保险公司能否“报销”?如何向保险公司“报销”医药费?
　　在现实生活中，很多人向一家或多家保险公司投保，并缴纳了一定的保险费，当因病需要支付医疗费用时，他们自然会与梁先生一样，想到保险公司”报销”医疗费用。事实上，即使你已经购买了商业医疗保险，并不是所有医疗费用都能“报销”。因为医疗费用划分为门诊费、药费、住院费、护理费、住院杂费、手术费、检查费等，这些费用并不是每一种医疗保险都能承保的，具体情况因医疗保险险种的不同而异。有的险种包括手术费，但不包括门诊费：有的险种只承担住院费用。因此，投保者一定要仔细阅读购买的医疗保险条款。具体地说，应仔细阅读有关保险责任、保险金额、保险期限、免责事项、责任范围，以及给付条件、给付方式、给付期限或最高给付限额等相关内容，特别要注意其所承保的疾病种类。
　　因此，梁先生有必要重新阅读保单条款，一是因为你可能对保单内容未完全理解；二是你的经济情况以及身体情况可能会发生变化，查对保单能使你了解所买保险是否满足现在的需要，如果不能满足需要．你就有必要再选择适宜的险种投保。总之，千万不要认为只要投了保，保险公司就会“报销”所有的医疗费用。
　　接下来的问题是，如何到保险公司“报销”医药费呢?是否和社会保险机构的报销要求一致?
　　商业医疗保险与社会医疗保险不同，任何人均可投保，但保险公司往往拒绝接受超过60岁者的投保要求，而保险条件必须是保险合同所约定疾病引起的住院。不过，当
你与保险公司签了医疗保险合同，“报销”时需特别注意，因为商业医疗保险要求的凭据和方式，与你已习惯的报销方式有很大不同。
　　凭据不同
　　医疗保险依据的是实际发生基本医疗费用，即国家有关部门规定的基本药品、必须的检查费用、住院费用等，而自费药品、“非基本”药物及检查费用等，则不在报销之列。一般情况下，商业医疗保险与此不同，不分“基本”与“非基本”药品、检查项目等。“报销”依据合同约定，报销方式通常有按日定额补助式和实报实销式两种。
　　按日定额补助式是依据住院天数，按天给予定额补助。这种方式通常限定最多住院天数，超过规定的住院天数部分不予以补助。以国寿附加住院医疗生活津贴保险(个人险)为例，费用补贴包括患病或遭受意外事故而发生的住院费用，按天定额补贴费用。630种疾病限定的最多住院天数为4—100天。补贴的标准是每千元保障每天补贴10元．如果你买了1万元保障，每天补贴就是100元。按年龄不同，保险公司要求每千元保障的交费25-60元，也就是说，如果要有1万元的保障．须缴费250-600元。实报实销式是按照实际发生的医疗费用，在保险金额范围内按一定比例实报实销。但每一项目都规定最高报销额，超过保险金额部分不予报销。
　　按照国寿附加住院医疗生活津贴保险条款规定，保险公司还会对梁先生进行以下认定：
　　●粱先生就医的医院是不是该保险公司指定或认可的医院。如果不是，保险公司不予补助。
　　●投保的时间是否超过90天。按该保单条款规定，只有保单签约90天后，才予以补助。
　　●导致梁先生住院的疾病应属于保单约定的630种疾病的范围．否则保险公司也不予补助。
　　●住院天数和保障金额。通过认定．如果属于保险公司补助范围，到底补助多少，则要视梁先生的保障金额而定。
　　凭证不同
　　社会医疗保险住院费用的报销凭证是医院出具的正式收据或发票，凭票报销。如果采用“打卡”付费，则只需医院输入药品清单等即可报销。商业医疗保险则无须正式的收据或发票，正式收据或发票的复印件可以作为保险凭证，但必须经保险公司确认后方可“报销”。本例中的粱先生所购买的是国寿附加住院医疗生活津贴保险，这种保险不需具体的凭证、医疗发票等，只要向保险公司提出索；赔，保险公司依据保单条款，核实上述有关情况后予以补助。
　　限额不同
　　社会医疗保险的报销限额．根据现行有关规定为当地平均工资的四倍，超过部分不予以报销。由于工资与经济发展相联系，因此最高限额随当地平均工资的波动而波动。商业医疗保险的最高限额是保险合同约定的保险金额，这个限额与当地平均工资无关，一旦签定了保险合同，保险限额就固定了下来。
　　需要提醒的是，尽管保险公司开发了一些包括多种疾病在内的险种，但大多数只对一些重大疾病承担责任，小病的费用不在报销之列。当然，这并不是说你只需买重
大疾病保险，对一些医药费用不菲的普通疾病，适当买一些保险也是必要的。
　　目前．不同保险公司的商业医疗保险名称有很大不同，花样也不断翻新。在此情况下，投保者在购买时不妨多留一个心眼，了解一下不同公司的险种情况，比较它们的不同之处，再查找投保疾病的统计和医疗费用资料，因为保险费是依据疾病发生的概率、医疗费用等因素制定的。当然，这些资料最好是本地区的统计资料，因为不同国家、不同地区和不同年龄段的情况不一样；然后，选择那些本地区发病率比较高，医疗费用较高的险种。